【编者按】“如何在短期利益和长期发展中求得平衡”似乎是一个老生常谈的问题，也是企业发展过程中讨论得最多的问题之一。谁都知道，企业发展必须兼顾长期与短期两个方面，但是，我们往往会发现，真正能够平衡好短期和长期利益的企业却并不多见。
那么，究竟如何看待短期利益与长期发展的关系？怎样才能在长期繁荣和短期生存之间取得平衡？
本期“文化大家谈”栏目，我们邀请了5位保险公司高管共同探讨这个问题，也期待您发表高见。
程孙霖 天安财险常务副总裁
李松滨 光大永明投资管理总部总经理
李宇峰 中意人寿关联业务总经理
侯玉芸 中邮人寿法律合规部总经理
石 崐 永诚财险国际业务负责人
本次我们推荐——
打造“三高”保险生态：高儆醒 高效能 高赋能
文/程孙霖 天安财险常务副总裁
从生态环境保护的视角看，保险市场主体的短期利益和长期发展，绝不是对立的，而应该是和谐统一的，既不能因为短期利益损害长期发展，也不能缩手缩脚徘徊不前。要从根本上实现保险市场主体短期和长远利益的协调一致，必须通过高儆醒的违规惩戒、高效能的开发利用、高赋能的创新升级，推动存量保险资源的有序开发和潜在保险资源的持续培育，最终实现保险生态系统的良性可持续发展。
一、保险资源在一定的时间和空间内是有限的稀缺资源
保险资源是在一定的物质技术、组织制度和文化意识背景下，特定社会经济系统中的某一时间内，可以被保险人利用、开发设计成具体保障功能的保险商品的可保风险。保险资源体系包括可保风险、保险产品、保险资本、保险人才、保险技术、保险信息、保险制度与文化等多种要素。
保险资源总量受到一个国家或地区的经济总量规模、发展水平、积累程度，以及人口数量、质量、结构、法律制度、医疗、卫生、科技、教育、环保等因素的制约，与大众风险意识、保险意识、收入水平、消费结构和文化意识等有关，还与保险产业资源的发达与完善状况有关。因此，在一定技术、制度和文化背景下，一定时间和空间内的保险资源总量是有限的，可测知的。
二、当前保险业短期利益和长期发展表面背离的主要原因是保险供给端掠夺性开发和需求端有效需求不足
公地悲剧是公共管理学中的一个经典案例，最早由美国学者哈丁提出。它讲述的是这样一个场景：一群牧民一同在一块公共草场放牧。一个牧民想多养一只羊增加个人收益，虽然他明知草场上羊的数量已经太多了，再增加羊的数目，将使草场的质量下降。牧民将如何取舍？如果每人都从自己的短期私利出发，肯定会选择多养羊获取收益，而不是多种草扩大草场资源，因为草场退化的代价由大家负担，草场资源优化的好处由大家共享。如果每一位牧民都如此思考时，“公地悲剧”就上演了——草场持续退化，直至无法养羊，最终导致所有牧民破产。保险业在某种程度上已经显现出“公地悲剧”的端倪：一方面，随着行业竞争的激烈和经营主体的增加，保险业生态环境作为一个公共资源有过度开发和不当利用的危险；另一方面，公众需要的、适销对路的保险产品供给不足，尤其是能有效增进社会总体福利的保险有效创新不足，新的保险需求没有被充分挖掘和培育。在“公地悲剧”场景下，保险业的短期利益和长期发展会发生短期的、表面的背离。
当前保险业发展中面临的一个重大问题，是部分市场主体以不正当竞争行为，掠夺性争夺保险资源，突出表现为不顾风险的低价竞争、不计成本支付中介手续费、盲目扩大保险责任、销售误导、话术诱导、向相关利益方输送不正当利益等。这些行为从表面上看，似乎能逞一时之快、得一时之利，但是事实上损害了同业公司的正当利益和有序竞争的市场秩序，动摇了保险保障服务的根基，如果任其蔓延甚至群起效仿，短期内就有可能导致保险行业整体亏损，缺乏足够的、必须的客户服务资源和能力，损害保险消费者的权益，进而导致保险存量资源的退化和流失。
保险供给和保险需求并不是孤立的两个市场元素，二者之间存在互相推动、相生相伴的互动影响。保险供给端存在的各种乱象，必然导致侵害消费者权益、损害保险行业声誉，同质化低效竞争、不顾风险盲目“创新”、噱头创新哗众取宠，必然导致公众保险意识消退、新的有效保险需求得不到激发。
三、实现保险业短期利益和长期发展协调一致的根本出路是以高儆醒的违规惩戒、高效能的开发利用、高赋能的创新升级，实现保险生态系统的良性可持续发展
从本质上看，保险业的短期利益和长期发展是和谐统一的，只要能有效破解“公地悲剧”问题，让市场主体在保护和优化保险生态的情况下，既获得正当合理的短期利益，又为保险行业的长远良性发展贡献力量，就能实现市场主体短期利益和行业长期发展的协调一致。
当前国家生态环境建设有三个主要的着力点，一是对污染源头采取强有力的惩戒行动，刹歪风树正气；二是引导对存量资源的高效能低污染开发利用；三是鼓励植树造林水土改造，营造增量的优质生态资源。优化保险生态系统也是一样，需要着力从三个方面推动：
一是保持高儆醒的违规惩戒，对不正当竞争和违法违规行为保持高压态势和强力惩戒。我们欣喜地看到，监管机构正在持续推进对保险业市场乱象的整治工作，2018年重点围绕股权、公司治理、资金运用、产品、销售、理赔、违规套费、数据造假等八个方面乱象深入整治，有利于对种种不正当竞争和违法违规行为保持高压态势，实施强力惩戒，发挥儆醒作用。保险业正处于防范化解风险攻坚期、多年积累深层次矛盾释放期和保险发展模式转型阵痛期的“三期叠加”阶段，市场乱象整治和违法违规惩戒务需久久为功。
二是鼓励市场主体开展高效能的保险资源开发利用。保险市场主体要实施以客户为中心的转型发展，洞察客户需求、提升客户服务、挖掘客户价值、优化客户体验；摒弃低效能的粗放增长模式，制定高效能的差异化发展战略和竞争策略，以差异化的产品和服务体系，实现优良的经营业绩；主动倡导和维护公平有序竞争的保险市场秩序，实现保险市场与保险企业的共同发展、相互促进。
三是引导市场主体探索高赋能的创新升级。加快保险产品创新，积极开发车险创新条款、细分因子产品、场景化产品组合、面向特定渠道的专属产品、面向高净值个人客户的综合保险产品、基于互联网化新型保险需求的产品、基于新技术运用的保险产品等；加快保险服务创新，切实增强保险服务的全面性、针对性、便捷性和持续性；推动渠道创新，以去中介化、管理扁平化、客户资源公司化为主要方向，降低交易成本，增进社会福利，回馈保险消费者；加速保险科技创新，大力推进大数据、云计算、物联网、区块链、虚拟现实、人工智能、基因医疗等前沿领域的融合和创新，将保险科技定位由简单的后台支撑，转向精准获客、高效服务、集中运营、全面赋能。
（本文原载于《保险文化》2019年1月刊）
