理赔启示录，源于越来越多的粉丝在我们公众号：“精算盘管家”后台提出，想多了解一些理赔知识。因此，徐老师将于每周日晚上，分享我们亲自参与处理的赔案，以及社会上一些真实案件，希望对大家有所帮助。

今天，我们剖析平安人寿 2018 理赔年报——《268亿元！平安人寿2018理赔年报出炉！》，用数据说话，教你如何挑选保险。

通过此文你将了解以下内容：

买保险，最需要配置哪些险种？
哪些重疾赔付最多？
漏了高发轻症，感觉错过 1 个亿

最需要配置哪些险种

2018 年，平安人寿全年赔付 381 万件，赔付金额 268 亿元，同比增加 27.6%。

▲ 数据来源：平安人寿 2018 理赔年报

平安人寿从身故、医疗、残疾、重疾四大维度，拆解 268 亿元赔款的具体流向：

▲ 数据来源：平安人寿 2018 理赔年报

要点如下：

1、重疾理赔金额 106.2 亿元，占比 40%，若不幸罹患重疾，达到理赔标准，先行赔付重疾保险金将有助于患者获得更好治疗

2、医疗理赔金额 95.8 亿元，占比 36%，其中疾病报销金额为 68.9 亿元，占比高达 72%

3、身故理赔金额 58.7 亿元，占比 22%，其中疾病身故金额为 35.6 亿元，占比为 61%

4、残疾理赔金额 7.2 亿元，占比 3%，主要是意外残疾金额为 7.0 亿元

徐老师解析：

很多朋友关注精算盘后，向徐老师提出的第一个问题，往往是“我该买什么保险？”

从平安理赔年报披露的数据中，我们可以了解 4 类基础保障型产品应该最先考虑：

1、重疾险，不幸罹患重疾，获得一次性赔付

2、医疗险，由于疾病、意外住院，获得医疗费用报销

3、寿险，家庭顶梁柱突然身故，家人可以获得一笔可观赔偿，帮助其渡过难关

4、意外险，由于意外导致身故、伤残，获得相应赔偿

哪些重疾赔付最多

我们看一下平安人寿列出的前十大重疾：

▲ 数据来源：平安人寿 2018 理赔年报

要点如下：

1、排名前 3 的重疾分别为：恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风，合计占比 83%

2、恶性肿瘤位居首位，占比 66.7%

3、前六大重疾占比约 90%

徐老师解析：

不少小伙伴纠结，是不是保障的种类越多越好？但是种类越多，价格也会越高，如果用不上，又感觉浪费了。

那么，到底该买保障多少种重疾的产品呢？

2007 年中国保险行业协会公布《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对于常见的 25 种重疾做出统一定义。在平安理赔年报内，我们也看到了这 25 种重疾中，恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风、尿毒症、良性脑肿瘤、冠状动脉搭桥手术占比已达 90% 左右。

所以，对于大多数普通人而言，包含 25 种重疾的“标准版”重疾险已能够满足日常需求，没有必要过多关注保障疾病的数量。

高发轻症去哪儿了

在平安人寿的这份理赔年报中，徐老师有一个意外发现，有 3 个高发病种既没有被列入重症，也没有被列入轻症中。

冠状动脉介入手术
不典型心肌梗塞
轻微脑中风

但我们对比了其他保险公司的理赔年报，这些病种还挺常见。

例如，恒安标准保险公司的 2017 理赔年报中，最高发的轻症为：

▲ 数据来源：恒安标准 2017 理赔年报

根据恒安标准理赔数据，约 80% 的轻症是轻微脑中风。

除此之外，在精算盘推荐的几款重疾险，也包含了这 3 款高发轻症。

百年康惠保旗舰版
百年守卫者 1 号
弘康哆啦 A 保
复星联合康乐一生

但为何平安人寿中没有上述三个病种呢？

通过仔细阅读平安福 2019 条款，我们看到特定轻度重疾列表如下：

▲ 数据来源：平安福 2019 提前给付重疾条款

虽然平安福已经升级五六次，特定轻度重疾也从 8 种增加到 30 种，但依然没有把冠状动脉介入手术、不典型心肌梗塞、轻微脑中风列入其中。

如果买了平安的重疾险，不幸得了这 3 种轻症却发现他们不在平安的保险责任内，绝对会有错过 1 个亿的感觉啊。

无独有偶，还真有这么一个悲催的案例。

2018 年 11 月，苏州徐先生 99% 血管被堵，他进行了冠状动脉介入手术，安装了 4 个支架，花费 10 万元医疗费用。徐先生之前购买过平安福，每年交费 1.8 万元，他遂向平安提出索赔。平安以产品责任中不包含冠状动脉介入手术为由予以拒赔，徐先生又告到法院，但经过一审、二审诉讼，最终依然被判败诉。

这位客户的遭遇值得同情，如果他购买了含冠状动脉介入手术的重疾险，就可顺利获赔；如果他能碰到一个专业的保险代理人/经纪人，在销售时明确告知平安福不保冠状动脉介入手术，也许他会置换另一款保险。

徐老师真的很期待：

1、下一次升级，平安福是否可以包括一些高发轻症呢？

2、如果平安福不含高发轻症，能否让业务员在销售时，明确知道此bug呢？

希望平安的“专业创造价值”不仅仅停留在口号上。