临近年关，大家都在等着回家过年，就连楼市的风声都停了。但就在1月29日，成都公积金管理中心突然发布了一则通知，明确贷款认定条件。成都这次的公积金改革包括二套房认定条件、首付、月供、逾期、贷款等，其中最重要的是公积金贷款认房又认贷。有专家表示，这次改革颇为严厉，可能不少之前符合条件的购房者都没办法享受首套房优惠了。
1，公积金贷款条件
以往的公积金贷款条件都是比较宽松的，只要缴存一定月数都可以申请成功，而且跟商业贷款的关系也不大。但是现在公积金贷款也跟商贷同步，判断首套房还是认房又认贷，有房不行，有贷款也不行。
比如细则里面就明确规定：有一套住房但无未结清的住房贷款；无住房但有未结清的住房贷款；有住房且有未结清的住房贷款都算二套房，也就是说要首套房，那就必须是无住房无贷款。
但如果有贷款预期或担保人代偿、两年内连续逾期超过6期、存在强制执行/核销等情况的，那么公积金管理中心会直接拒绝申请人的贷款申请。这条的改革点在于，之前的公积金贷款一般不查征信，但这次也成为关注重点，所以需要注意的细节就更多了。
2，首付及月供
一般来说，首套房的公积金贷款首付都是3成，二套房的话视情况而定。但是这次成都公积金细则里规定首套房首付比例不低于3成，二套房不低于4成，但如果买的房子楼龄超过10年的，最低首付比例就要提高10%。也就是说贷款首付会跟房龄有关系，这其实也是为了控制银行金融风险。
另外在收入和还贷比例方面成都公积金执行细则也做了相关规定，甚至还对月收入的认定重新说明了。比如申请人的月供不得高于月收入的一半，这里的月供是所有住房贷款总和，有两套房都要还贷的更加要算上。
而月收入的认定则是以申请公积金贷款时的缴存基数为准，不再另行提供收入证明。如果缴存公积金单位与申报的工作单位不一样的，需提供工作单位开具的代缴关系说明等资料佐证。这几条规定简单来讲就是所有收入都按照基数来算，想要贷款多那存缴技术就得高一点，但本来是可以提供收入证明和房产评估报告来确定贷款额度的，可现在只要收入证明和缴存不一致的，那就按最低收入算。
这样的影响是什么呢，就是你想要公积金贷款额度高一点，那么你的公积金存缴基数也要高。本来嘛，很多企业都是按照最低收入交的，其他收入另算。但现在不行了，得提高缴存才能多贷款；这对公积金管理中心来说可以增加个税，还能卡住存缴低的申请人。
3，公积金要怎么用
其实有时候公积金的存在就像鸡肋，尤其是二线以上城市，因为贷款额度根本不能覆盖一套百平的房子。可能很多人都会选择多凑首付少贷款申请公积金，毕竟公积金贷款的利息比商业贷款的低很多。但实际上，这样会极大减少家庭的现金流，对日常生活也是降维打击。
假设一套房小资家评估300万，家里最多能凑齐80万，但公积金贷款只有120万，如果套现、借钱能凑齐压力也是非常大的。这种情况下有专家建议还不如把公积金取出来申请商业贷款，手里还能有个余钱。（注：小资家是世联评估的线上平台，可免费查询房价、出评估报告、提供房屋自动估价数据服务。）
这次成都公积金改革确实可以规避贷款风险，也能推动个人征信体系建设，但对于购房者来说条件更为严苛，那么申请自然会更有难度了。只是从整体看还是有利好的，所以未来可能会有其他城市跟进。
